Arobas Finance vous conseille d'investir dans le Himalia de l'assureur Generali Vie distribué par Generali Patrimoine

Commercialisé

Himalia

Generali Patrimoine / Generali Vie

Type
Assurance vie/multigestionnaire/multisupport
Distributeur / Assureur
Generali Patrimoine / Generali Vie
Frais d'entrée
Frais de gestion
1 % pour les unités de compte, 0.8 % pour les fonds en €
Supports
4 fonds en € ( Generali AGGV, Generali Himalia: Eurossima, Generali G Croissance 2014, Generali Himalia: Elixence )
5 SCPI ( Atream Hotels, PFO, Epargne Foncière, ALTIXIA Commerces, ALTIXIA Cadence XII )
3 SCPI ( OPCIMMO P, SwissLife Dynapierre (P), Altixia Valeur )
494 supports en unités de compte
2 Autre(s) support(s) : FCPR Isatis Capital Vie & Retraite, FCPR BPIFRANCE ENTREPRISES 1
Versement initial
5000 €
Versements programmés
150 € / mois, 300 € / trimestre, 500 € / semestre, 1000 € / an
Profil de risque et de rendement
  • 0
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7

Himalia : Diversité des supports

Sécuriser son épargne avec les fonds en euros

Par leur composition, les fonds en euros sont peu exposés aux fluctuations des marchés financiers et répondent à un objectif de sérénité. En outre, leurs performances sont définitivement acquises grâce à "l’effet cliquet". Ils offrent deux atouts majeurs :

  • Un rendement stable,

  • Un taux minimum garanti annuel.

Dans le cadre de l’offre Himalia, Generali Patrimoine vous propose trois fonds euros :

  • Actif Général de Generali Vie (AGGV), fonds euro traditionnelle avec environ 80% d'obligations,

  • Euro Innovalia, un fonds euro avec une part d'immobilier importante, environ un tiers,

  • Elixence, fonds en euro avec une exposition aux marchés actions allant de 0 à 30%.

  • Performance des fonds euros

Les garanties de prévoyance

Himalia met à la disposition de l'investisseur trois garanties de prévoyance pour mettre le capital qu'il souhaite transmettre à ses bénéficiaires à l'abri des fluctuations boursières.

  • La garantie plancher

Disponible jusqu’au 75e anniversaire de l'assuré selon deux options, elle garantit le versement, aux bénéficiaires désignés dans son contrat, d’un montant au minimum égal aux sommes qu'il a versées, même en cas de moins-values constatées sur le contrat. Bien entendu si l’épargne constituée sur son contrat lors de son décès est supérieure aux sommes brutes versées, c’est celle-ci qui leur sera versée.

  • La Garantie Vie Universelle

Disponible jusqu’au 75e anniversaire sous réserve d’acceptation médicale, elle garantit le versement aux bénéficiaires d’un capital dont il aura lui-même défini le montant.

  • La Garantie Vie Entière

Disponible à tout moment sous réserve d’acceptation médicale, elle garantit le versement aux bénéficiaires
d’un capital dont l'assuré aura lui-même défini le montant. Elle n’impose pas de limite d’âge contrairement à la Garantie Vie Universelle.

Gestion pilotée Generali Himalia

En optant pour la gestion pilotée, l'assuré bénéficie de l'expertise financière de maisons de gestion reconnues.

Generali Patrimoine a sélectionné 5 institutions financières réputées pour qu'elles mettent leur talent de gestionnaires d'actifs au service de la gestion financière du contrat Himalia :

  • DNCA Finance

  • Edmond de Rotschild Asset Management

  • Financière de l'Echiqier

  • Rothschild & Cie Gestion

  • La Française AM

Jusqu'alors réservée aux clients des banques de gestion de fortune, la gestion pilotée offre l'expertise de gérants expérimentés.

Ils disposent des compétences techniques indispensables pour sélectionner, au sein de leurs gammes ou d'univers d'investissement plus larges, les supports financiers les plus adaptés à l'orientation de gestion que le souscripteur a choisie.

Le gestionnaire financier effectue un suivi régulier de l'évolution de votre orientation de gestion. Il peut être amené à recommander périodiquement (plusieurs fois dans l'année) une nouvelle allocation du profil choisie.

Gestion libre Generali Himalia

La gestion libre permet à l'investisseur de répartir lui-même ses investissements en fonction de son degré d'acceptation du risque et de son objectif de rentabilité.

Ce mode de gestion permet en effet de gérer librement la répartition de son capital entre les différents supports du contrat et de décider de sa propre allocation d'actifs

Pour cela, l'offre financière d'Himalia regroupe une gamme étendue de fonds parmi les meilleurs du marché :

  • Près de 400 supports différents rigoureusement sélectionnés en collaboration avec Generali Investments France.

  • Un choix effectué auprès de sociétés de gestion réputées afin d'aider l'investisseur  à composer les meilleurs arrangements pour son épargne.

  • Une offre financière régulièrement enrichie.

Large choix d'OPCVM parmi les plus représentatifs du marché

  • 8 ETF

  • Les fonds diversifiés

Ces fonds reproduisent une allocations d'actifs prédéterminée. L'investisseur trouvera donc sans difficulté une orientation de gestion adaptée à ses besoins, qu'elle soit traditionnelle ou alternative.

A chaque fonds correspond une répartition entre actions et produits de taux. La part d'actions et la notation des obligations détenues dans chaque fonds déterminent le niveau de risque.

  • Les fonds diversifiés à horizon de sortie

Dans le cas où le souscripteur souhaite investir sur le long terme, il pourra choisir les fonds diversifiés à horizon de sortie. En fonction de son âge et de la durée de son épargne, les objectifs d'investissement sont différents.

Ces fonds prévoient une sécurisation progressive de l'épargne au fur et à mesure que l'assuré approche de l'échéance de sortie (la retraite par exemple). Les actions sont privilégiées au début de la phase d'épargne, pour dynamiser l'investissement. L'épargne est ensuite progressivement réinvestie sur des supports sécuritaires (obligations...) pour préserver le capital investi à la date d'échéance du contrat.

  • Les fonds structurés

Un fonds structuré permet de mixer la sécurité et le couple risque/performance. Ces fonds sont ajustés en fonction de l'évolution des marchés financiers et optimisés en permanence.

Avec les fonds structurés, l'investisseur définit le profil rendement/risque qu'il souhaite. Il crée ainsi un produit adapté à ses attentes.

  • OPCVM "Agir pour notre avenir"

Generali Patrimoine et Generali Investments France se sont associés autour de la démarche "Agir pour notre avenir" initiée par le groupe pour bâtir une offre financière spécifique.

Ils ont sélectionnés des OPCVM dont les thèmes d'investissement sont relatifs au développement durable (promotion d'énergies propres, commerce équitable, protection de l'environnement...).

Options de gestion pour sécuriser ou dynamiser son épargne

Dans le cadre de la gestion libre, le souscripteur peut rester autonome dans la gestion de son épargne au quotidien et arbitrer d'un support à l'autre en fonction des opportunités du marché.

Le contrat Himalia permet également de s'affranchir d'une partie du suivi de la gestion de son épargne en l'automatisant.

  • Transferts programmés : investir avec prudence et régularité

Dès que l'épargne atteint 10.000€ sur le fonds euro Actif Général de Generali Vie, l'investisseur peut la transférer progressivement, selon la répartition de son choix, vers un ou plusieurs supports en unités de compte.

Cette option permet de lisser le risque d'un investissement actions en entrant de manière progressive et régulière sur les marchés financiers.

  • Sécurisation des plus-values : protéger son épargne

Dès que le seuil choisi est atteint (5%, 10%, 15% ou 20% de plus-values), les plus-values obtenues sur les supports en unités de compte sont transférées automatiquement vers l'un des six supports de sécurisation proposés au sein du contrat.

Sélectionnés pour leur performance et leur faible volatilité, ces supports aident à protéger les fruits de son épargne.

  • Dynamisation des plus-values : diversifier son épargne

Les plus-values du fonds en euros Actif Général de Generali Vie sont automatiquement réinvesties entre 1,2 ou 3 supports choisis à sa convenance.

Ainsi, l'assuré diversifie son épargne  tout en préservant le capital investi sur le fonds Actif Général de Generali Vie.

  • Limitation des moins-values et limitation des moins-values relatives : pour être à l'abri des aléas du marché

Ces options permettent de stopper automatiquement une moins-value sur un ou plusieurs supports en cas de tendance baissière des marchés financiers. Le capital est ainsi sécurisé.

 

L'investisseur fixe, avec son conseiller, le seuil de baisse maximal qu'il peut accepter sur le ou les fonds en unités de compte qu'il a choisi(s).

SCPI : Le contrat Himalia permet également d'investir dans l'immobilier locatif grâce aux SCPI :

 

Options
Garanties
Rente

FISCALITE EN CAS DE RACHAT

Les modalités d’imposition des intérêts ou plus-values en cas de rachat (partiel ou total) dépendent de : la date de souscription du contrat, la date des versements et la durée du contrat au moment de l’opération de rachat.

Nous recommandons depuis le 27 septembre 2017 de verser vos primes dans un nouveau contrat d'assurance vie au vu de la complication de la fiscalité...

Contrat souscrit avant (*)

le 01-01-1990

Contrat souscrit à compter (**)

du 01-01-1990

Après 8 ans

Barème progressif ou sur Option le PFL à 7.50%

Durée Produits des primes versées
avant le 27 septembre 2017
Produits des primes versées depuis le
27 septembre 2017
Entre 0 et 4 ans Barème progressif ou
sur Option le PFL à 35%
Le PFU à 12.8% ou sur option le barème progressif
Attention : l'option est globale pour tous les revenus soumis de plein droit au PFU
Entre 4 et 8 ans Barème progressif ou
ur Option le PFL à 15%
Après 8 ans Primes versées
avant le
25 sept. 1997
Primes versées
après le
25 sept. 1997

Après abattement de 4 600 € ou 9 200 €

Total des primes nettes versées par l’assuré sur l'ensemble de ses contrats d'assurance-vie et contrats de capitalisation (avant ou après le 27 septembre 2017)

  • si primes nettes < 150 000€ : le PFU à 7,5%
  • si primes nettes > 150 000€ : le PFU selon fraction à 7,5 % et fraction à 12,8 %

Détermination des produits (P) imposables à 7,5 % = P total x [(150 000 € - primes versées avant le 27/09/2017) /primes nettes versées à compter du 27/09/2017]

L'acompte retenu au moment du rachat, s’impute sur le montant définitif d’impôt à payer, soit il est restitué pour le surplus soit un impôt complémentaire est dû lors de la réception de l'avis d'imposition.

ou sur option le barème progressif en prennant compte de l'abattement pour célibataire ou couple

Exonération Barème progressif après abattement de 4 600 € ou 9 200€ pour un couple ou
sur Option le PFL à 7.50%

(*) La durée prise en compte est la suivante : durée effective du contrat si les versements sont régulièrement échelonnés ; durée moyenne pondérée (DMP) si les versements sont irrégulièrement échelonnés.
(**) La durée prise en compte du contrat est égale à la durée effective du contrat, que les versements soient régulièrement échelonnés ou non.

Ordre d'imputation de l'abattement : L'abattement s'impute par priorité sur les produits de primes versées :

  • avant le 27/09/2017 : 
    • soumis au barème progressif (pas d'option PFL),
    • soumis au PFL (option),
  • à compter du 27 septembre 2017 :
    • soumis au barème progressif (option IR),
    • imposable au taux de 7,5 % (pas d'option IR),
    • imposable au taux de 12,8 % (PFU, pas d'option IR)

Modalités de perception des prélèvement sociaux

Nature du contrat
Contrats mono-support en euros Ils sont directement retenus chaque année par l’assureur, lors de l’inscription en compte des produits, au taux en vigueur au moment de l'inscription. En cas de rachat, ils sont dus sur la part d'intérêts incluse dans le rachat qui n'a pas déjà supportée les prélèvements en cours d'année.
Contrats en unités de compte ou multi-supports
  • Pour les capitaux investis sur le fonds en euros : ils sont retenus sur la part des produits attachés à ce support en euros lors de leur inscription en compte. Cette règle s'applique pour les produits inscrits en compte à compter du 1er juillet 2011.
  • Pour les capitaux investis sur des unités de compte : ils ne sont dus, sur les gains générés par ces supports, qu’au dénouement du contrat par le décès de l'assuré ou par un rachat total ou partiel. Dans ce dernier cas, ils sont acquittés sur la quote-part d'intérêts incluse dans le rachat partiel ou total.
Résidence fiscale de l’assuré
Résident fiscal français* Soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %) et 6,8 % déductible si imposition des intérêts au barème progressif
Résident fiscal étranger** Non soumis aux prélèvements sociaux

Crédit d'impôts (>8ans)

Option PFL exclusivement  
Contribuables célibataires, veufs, divorcés 345 € annuel (4 600 € X 7,5 % = 345 €)
Contribuables soumis à imposition commune 690 € annuel (9 200 € X 7,5 % = 690 €)

FISCALITE EN CAS DE DECES

Attention : Il ne faut pas voir que la date d'ouverture mais aussi les dates de versements des primes !

Le souscripteur qu'il soit francais ou étranger à la souscription tant qu'il est résident fiscal au décès est éxonéré des prélèvement sociaux.

 

Primes versées avant le 13-10-1998

Primes versées à compter du 13-10-1998

 

Moins de

70 ans

Plus de

70 ans

Moins de

70 ans

Plus de

70 ans

Contrat souscris avant le 20.11.1991

Exonération totale

Imposition sur la valeur de rachat (net des PS) au taux de :

  • 20.00% pour la fraction nette (après l'abattement) <700 000€
  • 31.25% pour la fraction nette (après l'abattement) >700 000€

au-delà d'un abattement de 152 500€ par bénéficiaire en PP et par couple en US/NP.
(Art 990 I)

Contrat souscris à compter du 20.11.1991

Exonération totale

Imposition sur le montant des primes versées au taux en fonction du lien de parenté
au-delà d’un abattement de 30 500€
(Art 757B)

Imposition sur la valeur de rachat (net des PS) au taux de :

  • 20.00% pour la fraction nette (après l'abattement) <700 000€
  • 31.25% pour la fraction nette (après l'abattement) >700 000€

au-delà d'un abattement de 152 500€ par bénéficiaire en PP et par couple en US/NP.
(Art 990 I)

Imposition sur le montant des primes versées au taux en fonction du lien de parenté
au-delà d’un abattement de 30 500€
(Art 757B)

Exemple : au dénouement d'un contrat d'assurance-vie, deux bénéficiaires doivent se partager des capitaux décès nets de prélèvements sociaux de 3.000.000€. Le prélèvement fiscal sera calculé comme suit :

  • Part taxable de chaque bénéficiaire : (3.000.000 / 2) - 152 500€ = 1.347.500€
  • Calcul du prélèvement : (902838 x 20%) + ((1.347.500 - 902.838) x 25%) = 291.733,10€
  • Les capitaux décès nets versés par la compagnie s'élèvent à 1.208.267€ pour chaque bénéficiaire, soit 2.416.534€ en tout
  • Lorsque la part taxable de chaque bénéficiaire excède le seuil de 902.838€, on peut calculer le résultat en appliquant le taux de 25% à la totalité de la part taxable, puis en retranchant 45.141,90€. Ainsi, 1.347.500 x 0,25 - 45.141,90 = 291.733,10€

Exemple : René, 71 ans, laisse à son fils Marc un contrat d'assurance vie d'une valeur de 160 000 euros.

  • Sur ce contrat, René avait versé, après ses 70 ans, la somme de 80.000 euros.
  • Seul ce dernier versement sera examiné au titre des droits de mutation : 80 000 (versement après 70 ans) - 30 500€ (abattement) = 49 500 euros soumis au droit de mutation selon le degré de parenté entre le bénéficiaire et l'assuré.
  • En bénéficiant de l'abattement dans le cadre d'une succession au profit d'un enfant (156 974 euros pour 2010), Marc n'aura aucun droit de mutation à payer.

Les rentes viagères

Rappel de la définition d'une rente viagère :

La rente viagère est une somme d'argent perçue périodiquement (tous les mois ou tous les trimestre) par une personne (le crédirentier) jusqu'à la fin de sa vie, d'où le terme "viager". En contrepartie, le choix de la rente impose de perdre toute possibilité de racheter le capital versé auprès d'une compagnie d'assurance. En effet, le capital sert justement à assurer le versement de la rente (arrérages).

Pour obtenir une rente, il y a deux types de contrat :

  • Contrat à sortie obligatoire en rente dépourvu de valeur de rachat : c'est le cas du PER
  • Contrat à sortie optionnelle en rente : c'est le cas des contrats d'assurance vie et du PEA

Calcul d'une rente viagère

La compagnie d'assurance calcule et reverse la rente à l'assuré selon plusieurs critères :

  • Le capital apporté
  • L'espérance de vie du crédirentier en fonction des tables de mortalité
  • Le sexe et l'âge du crédirentier (une femme ayant une espérance de vie plus élevée qu'un homme aura une rente plus faible)
  • En cas de décès prématuré du crédirentier, mais dans ce cas, il est possible d'inclure une option payante de reversion (généralement au conjoint survivant)

Fiscalité de la rente viagère (issue d'une assurance vie)

La rente viagère est imposable pour une fraction de son montant, variable en fonction de l’âge du bénéficiaire au moment de la conversion en rente (régime fiscal des rentes versées à titres onéreux) :

  • Moins de 50 ans : 70%
  • De 50 à 59 ans : 50%
  • De 60 à 69 ans : 40%
  • Plus de 70 ans : 30%

Si l’adhérent a opté pour la réversion au profit d’une autre personne, l’âge à retenir est celui du plus âgé des deux au moment de la conversion en rente.

Si le contrat a été souscrit dans le cadre du PEP, la rente viagère n’est pas imposable, sous réserve que le contrat ait duré au moins 8 ans lors de la conversion en rente.

Circonstances qui permettent de débloquer l’épargne :

Il est possible de disposer des capitaux investis dans un contrat sans subir d’imposition dans les cas limitativement énumérés par la loi : le licenciement de l’assuré, la mise à la retraite anticipée de l’assuré, l’invalidité de seconde ou troisième catégorie Sécurité Sociale de l’assuré ou de son conjoint.

La réduction d’impôt « Epargne handicap »

Il est possible de souscrire un contrat d’assurance vie dans le cadre de l’Epargne Handicap et bénéficier d’une réduction d’impôt.

Conditions de souscription : l’adhérent doit remplir la condition d’invalidité lors de la souscription du contrat ; son infirmité doit l’empêcher de se livrer à une activité professionnelle, dans les conditions normales de rentabilité. Par conséquent, l’adhérent ne doit pas se trouver à la retraite ou ne doit pas être âgé de moins de 16 ans ; l’adhérent doit justifier de son invalidité par tous les moyens et notamment : accueil en atelier protégé ou en centre d’aide par le travail ; admission en milieu ordinaire du travail avec réduction de salaire en raison d’un rendement professionnel notoirement diminué ; détention de la carte d’invalidité prévue à l’article 173 du code de la famille et de l’aide sociale lorsque l’invalidité qui a motivé la délivrance de la carte ne permet pas à son titulaire de se livrer à une activité professionnelle dans des conditions normales de rentabilité.

Montant de la réduction d’impôt : elle est égale à 25% des primes brutes versées, dans la limite de 1.525€ plus 300€ par enfant à charge. Elle est accordée quelle que soient la date de souscription du contrat et le montant de l’impôt sur le revenu acquitté par l’adhérent.

Les prélèvements sociaux :

Les produits du contrat sont tout d'abord soumis aux différents prélèvements sociaux (CSG, CRDS et prélèvement social).

  • 0,5% sur les produits accumulés entre le 1/2/96 et le 31/12/96,
  • 3,9% sur les produits accumulés depuis le 1/1/97
  • 10% sur les produits accumulés depuis le 1/1/98
  • 11% sur les produits accumulés depuis le 1/7/2004
  • 12,1% sur les produits accumulés depuis le 1/1/2009
  • 13,5% sur les produits accumulés depuis le 1/1/2011

Il y a aussi Les charmes du contrat luxembourgeois

Le contrat d'assurance vie est aussi dénommé «police». C'est un formulaire qui indique tous les éléments essentiels du contrat (l'identité du souscripteur et de l'assuré lorsque ce dernier est différent, les frais prélevés par l'assureur ...). Le contrat d'assurance vie prend effet dès le paiement de la première prime. A compter de cette date et dans les 30 jours, le souscripteur (qui est généralement aussi l'assuré) peut encore y renoncer par lettre recommandée avec avis de réception. L'assureur doit, ensuite, rembourser les sommes versées dans un délai de trente jours à compter de la réception de cette lettre.

La signature du contrat

Avant la signature du contrat assurance vie, vous devez récupérer une proposition d'assurance ou de contrat.
Cette proposition, qui doit être lue scrupuleusement, est fournie sous la forme d'un document unique qui doit contenir:
- En entête du document, un encadré qui présente les dispositions essentielles du contrat assurance vie.
- Et d'autre part, un extrait des conditions générales du contrat assurance vie.

L'encadré doit présenter dans l'ordre:

  • La nature du contrat (s'il s’agit d'un contrat d'assurance vie individuel, de groupe ou de capitalisation)
  • Les garanties offertes en cas de vie ou de décès
  • Pour les contrats en unités de compte: une mention expliquant que les montants investis ne sont pas garantis mais sujets à des fluctuations dépendants des évolutions des marchés financiers.
  • Pour les contrats en euros: déterminer si le contrat possède une garantie en capital au moins égale aux sommes versées
  • Les possibilités de rachats des sommes investies et le délai de versement des fonds
  • Le montant des frais prélevés sur le contrat d'assurance vie
  • Les modalités de désignation du ou des bénéficiaires du contrat.

Cette fiche est établie sur la base des informations fournies par nos partenaires et ne constitue en aucun cas un document contractuel. Attention : les enveloppes fiscales comme les contrats d'assurance-vie, de capitalisation ou les  PER, (et anciennement les PERP et contrat Madelin) ne bénéficient d'aucune garantie de capital ni protection, il se peut que le capital initialement investi ne soit pas intégralement restitué.

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